Snívate o vlastnom bývaní?

Hypotéka môže byť splnením vášho sna o bývaní. Rozhodnutie kúpiť si vlastné bývanie je významným míľnikom v živote každého z nás. Či už snívate o útulnom byte v meste alebo o domčeku so záhradkou, cesta k vlastným štyrom stenám často vedie cez hypotéku. Priemerná dĺžka splácanie hypotéky na Slovensku je 25 rokov. Je preto veľmi dôležité  neurobiť chybu  hneď na začiatku. V našom článku vám poskytneme 7 odporúčaní, ktoré je dobré mať  na pamäti pri zvažovaní hypotéky.

Čo je potrebné zvážiť pred rozhodnutím vziať si hypotéku 

Priemerný  vek, v ktorom si  Slováci berú svoju  prvú hypotéku, sa pohybuje okolo  30 rokov. Inak povedané, nie je kam sa ponáhľať. Dôvodov, prečo nemusí byť práve vhodný čas na hypotéku, môže byť viacero. Možno práve zvažujete zmenu zamestnania, podnikáte a vaše príjmy sú nepravidelné, alebo ste si ešte nevybrali ideálnu nehnuteľnosť. Je tiež dôležité mať na pamäti, že bez vlastných  úspor to pri súčasne nastavenom systéme  nepôjde. O tom  koľko musíte mať vlastných prostriedkov na účte pri žiadosti o hypotéku sa dozvieme  v našom článku  trochu neskôr.

Ak máte vnútorne zodpovedané všetky vyššie uvedené dilemy, k tomu  nejaké úspory a chcete o hypotéku požiadať, je správny  čas pozrieť sa spoločne na 7 odporúčaní ako na to.

Ako sa pripraviť na hypotéku? 

  1. Stabilný príjem: Základným predpokladom pre schválenie hypotéky je stabilná pracovná pozícia a pravidelný príjem. Ak ste zamestnanec, mali by ste mať za sebou skúšobnú dobu. Ak ste podnikateľ, vaša firma musí byť zabehnutá a daňové priznania musia byť v poriadku. Banky tiež posudzujú spoľahlivosť vášho zamestnávateľa a vašu schopnosť splácať úvery. Ideálne je, ak pracujete v stabilnom odvetví a váš príjem sa pravidelne zvyšuje.
  2. Bezproblémová úverová história: Záznamy o vašich úveroch sa uchovávajú v úverovom registri. Ak máte v tomto registri negatívne záznamy, môže to sťažiť získanie hypotéky. Banky sa obávajú, že nebudete schopní splácať ďalší úver. Preto je dôležité mať čistý úverový register.
  3. Vlastné úspory: Pri schvaľovaní hypotéky banky vyhodnocujú vašu celkovú zadlženosť. Tento ukazovateľ sa nazýva DTI (Debt  To  Income ratio), čo v praxi  predstavuje pomer vašich celkových mesačných splátok (hypotéka, spotrebné úvery, kreditka, …) k vášmu čistému príjmu v horizonte  12 mesiacov (jeden rok). Okrem DTI sa banky pozerajú aj na to, aká finančná rezerva vám zostane po zaplatení všetkých vašich záväzkov. V princípe môžeme povedať že maximálna výška vášho  DTI je 8. Inými slovami, ak váš čistý ročný prijem predstavuje napríklad 15.000,- €, tak maximálna výška  úveru bude 120.000,- €
  4. Výber vhodnej nehnuteľnosti: Existujú tri základné  pravidlá pri  výbere nehnuteľnosti. A to sú: Lokalita,  Lokalita, Lokalita.  Dôkladne zvážte, aký typ nehnuteľnosti hľadáte a v akej lokalite chcete bývať. Realisticky zhodnoťte svoje finančné možnosti. Výška hypotéky by mala byť nastavená tak, aby ste ju zvládli splácať aj v prípade nepredvídaných udalostí, ako je napríklad strata zamestnania alebo narodenie dieťaťa. Je dôležité vybrať si nehnuteľnosť, ktorá zodpovedá vašim dlhodobým finančným možnostiam.  Nezabúdajte však aj na zadné vrátka a opýtajte  sa pri výbere nehnuteľnosti  sami seba: Budem vedieť tento byt/dom aj predať  ak by to bolo  nevyhnutné?
  5. Porovnanie ponúk bánk a sporenie: Nenechajte sa zlákať prvou ponukou. Porovnajte si podmienky viacerých bánk a vyberte si tú najvýhodnejšiu. V súčasnosti banky zvyčajne poskytujú hypotéky do výšky 80% hodnoty nehnuteľnosti. Preto je vhodné mať nasporených aspoň 20% z kúpnej ceny. Vlastné úspory vám nielenže uľahčia získanie hypotéky, ale tiež vám pomôžu prekonať nečakané výdavky spojené s kúpou a rekonštrukciou nehnuteľnosti. Ak nemáte dostatočné úspory, môžete zvážiť možnosť dofinancovania pomocou spotrebného alebo stavebného úveru, avšak je dôležité si uvedomiť, že tým sa zvýšia vaše celkové mesačné splátky.
  6. Rodinný stav žiadateľa: Rodinný stav a životná situácia výrazne ovplyvňujú bonitu klienta a možnosti získania hypotéky. Banky posudzujú individuálne každú žiadosť a zohľadňujú pri tom nielen výšku príjmu, ale aj počet vyživovacích povinností a ďalšie faktory. Napríklad, manželia s pravidelnými príjmami majú zvyčajne lepšie šance na získanie vyššej hypotéky ako slobodní jednotlivci.
  7. Konzultácia s odborníkom: Hypotekárny poradca vám pomôže zorientovať sa v ponuke bánk a vybrať pre vás najvhodnejšie riešenie. Je nestranný a poskytne vám objektívne porovnanie jednotlivých bánk a produktov. Vyhnete sa tak riziku, že si vyberiete nevhodné riešenie. Správnu nehnuteľnosť a odborníkov pripravených pomôcť nájdete na www.fpreality.sk

Čo teda ovplyvňuje schválenie hypotéky?

Dôležitú úlohu zohráva aj výška vašich príjmov, výška existujúcich záväzkov, dĺžka pracovného pomeru a samozrejme aj samotná nehnuteľnosť, ktorú si chcete kúpiť. Banky tiež posudzujú vašu bonitu, teda schopnosť splácať úver.

Ako prebieha proces schvaľovania hypotéky?

  1. Podanie žiadosti: Po vyplnení žiadosti a doložení potrebných dokladov banka začne posudzovať vašu bonitu.
  2. Posúdenie žiadosti: Banka zhodnotí vašu finančnú situáciu, pracovný pomer a ďalšie relevantné údaje.
  3. Ohodnotenie nehnuteľnosti: Získaná nehnuteľnosť bude ohodnotená znalcom.
  4. Schválenie alebo zamietnutie: Na základe výsledkov posúdenia banka rozhodne o schválení alebo zamietnutí hypotéky.

Získanie hypotéky je dôležité rozhodnutie, ktoré si vyžaduje dôkladnú prípravu. Ak sa na tento krok dôkladne pripravíte, zvýšite si šance na úspech a na to, aby ste si splnili svoj sen o vlastnom bývaní.

Nezabudnite:

  • Plánujte dopredu: Začnite s prípravou v dostatočnom predstihu.
  • Informujte sa: Získajte čo najviac informácií o hypotékach a o tom, ako celý proces funguje.
  • Porovnajte ponuky: Nebojte sa osloviť viacero bánk a porovnať ich podmienky.
  • Konzultujte s odborníkom: Hypotekárny poradca vám poskytne odborné poradenstvo a pomôže vám vybrať si to najlepšie riešenie.

Igor Čečko
generálny riaditeľ, Finanzpartner