Desiatky tisíc slovenských domácností sa po období rastúcich úrokov môžu tešiť na zmenu. Pohyb úrokových sadzieb hypotekárnych úverov po dvoch rokoch zvyšovania konečne nabral opačný smer. Prehodnocovať sa bude 117 tisíc hypoték, čo je až pätina všetkých úverov.

Máme pre vás dobrú správu. Tí, ktorých čaká refix tento rok, dostanú lepšie podmienky ako tí, ktorým sa fixácia skončila v minulom roku.  Táto zmena začala už v polovici minulého roku, keď začali úroky pomaly klesať. Okrem toho máte stále možnosť získať aj príspevok od štátu, ak sa vám výrazne nezvýšil plat.

Aký musí byť zárobok, aby vznikol nárok na príspevok?

Pomoc môžu získať osoby s príjmom do 1,6-násobku priemernej mzdy, pričom sa berie do úvahy priemerná mzda za rok 2023, ktorá bola vyššia ako v predchádzajúcom roku. Maximálna hranica príjmu sa teda zvýšila na 2 288 eur. Štát túto pomoc poskytuje aj napriek snahám o konsolidáciu verejných financií.

Je dôležité pripomenúť, že sa môže situácia v rodinách zmeniť. Napríklad taká materská dovolenka. Ak ste ako dlžník a spoludlžník zarábali v roku 2023 viac, ale medzitým sa vám situácia zmenila, treba informovať Úrad práce. Ten sa na vašu situáciu pozrie, preverí príjem za posledných 6 mesiacov pred podaním žiadosti a môže situáciu prehodnotiť.

Kto má nárok na pomoc a aká je výška príspevku?

Ľudia s hypotékou na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu uzavretú do konca roku 2023, ako aj osoby s refinančnými hypotékami uzavretými najneskôr do konca mája minulého roka majú nárok na pomoc. Tá je vo výške 75 percent z navýšenia splátky. Získať však môžu maximálne 150 eur mesačne (1 800 eur ročne).

Je táto pomoc automatická?

Nie, štát ju nevypláca automaticky, o príspevok je potrebné požiadať na Úrade práce. Napriek tomu, že minulý rok prešlo prehodnotením/refixom viac ako 250 000 hypoték, príspevok poberal len každý desiaty z nich. O pomoc so splácaním hypotéky nie je veľký záujem ani po jej rozšírení o dlžníkov, ktorí v minulosti úver refinancovali. Tí boli pôvodne z pomoci vylúčení. Zrejme o nej ľudia často nevedia. Pre zaujímavosť, priemerná pomoc v novembri predstavovala 96 eur. Z predpokladaného objemu 64 miliónov eur, s ktorým štát rátal na pomoc sa minulo zatiaľ len 14 miliónov eur.

Budú úrokové sadzby pri refixoch v porovnaní s vlaňajškom nižšie?

Áno. Výšku kľúčových úrokových sadzieb platnú pre všetky krajiny eurozóny určuje Európska centrálna banka (ECB). Zlacňovanie naštartovala v polovici minulého roka a predpokladá sa, že bude sadzby znižovať aj v priebehu roka 2025.

Zmena k lepšiemu s výhodnejšími hypotékami je aktuálnou témou. Minulý rok sa sadzba v banke pohybovala okolo 4,6 percenta, teraz sa už ponúkané najnižšie sadzby pohybujú na úrovni okolo 3,8 percenta.

Klienti, ktorí mali doteraz úrokovú sadzbu okolo jedného percenta alebo vyššiu môžu očakávať, že po refixe bude sadzba začiatkom roka pravdepodobne okolo 4 percent, pričom v prípade bežného rizika by nemala presiahnuť 5 percent, ako tomu bolo v minulom roku.

Pozrieme sa na situáciu, že poklesnú úrokové sadzby zo 4 na 3,25 %. Pri zostatku úveru vo výške 50- až 150-tisíc eur by nám každý mesiac mohlo zostať navyše 20 až 65 eur.

Najnižšie úroky získajú klienti s kratšou fixáciou. Tie by mohli klesnúť aj na úroveň 3 percent. Pri dlhších fixáciách je zníženie ovplyvnené úročením slovenských štátnych dlhopisov.

Pár rád na záver

Je veľmi dobré vyžiadať si v prípade oznámenia novej úrokovej sadzby ponuku aj na iné obdobia fixácie. Zvážte si, či je dôležitejšia istota, že sa dlhší čas úrok nezmení, alebo či je dôležitejšia nižšia splátka. Banky zmenu fixácie spoplatňujú, ale po požiadaní vedia časť poplatku, alebo aj celý poplatok odpustiť.

Národná banka Slovenska v decembri informovala, že už zaznamenala zmenu správania dlžníkov, ktorí čoraz častejšie volia kratšie fixácie. Polovica nových úverov má fixáciu do troch rokov a 80 percent nových úverov je viazaných na úrokovú sadzbu do štyroch rokov.

Ak hľadáte niekoho, kto vás nasmeruje a poradí, počítajte s nami.

Igor Čečko
generálny riaditeľ, Finanzpartner