Životné poistenie ľudia často vnímajú ako komplikovanú tému, do ktorej sa nechcú púšťať. Áno, životné poistenie je produkt, ktorý ukrýva mnohé variácie a rôzne premenné, ale dá sa vysvetliť aj veľmi jednoducho. Ak sa počas života zhorší váš zdravotný stav, poisťovňa vám vyplatí peniaze.
Rovnica života je totižto neúprosná – ak ste chorý, nemôžete pracovať a nemáte príjem. A bez príjmu máte problém nielen vy, ale aj vaši blízki a rodina. V našom článku vás prevedieme základnými pravidlami, podľa ktorých si vybrať spoľahlivé životné poistenie.
Základným princípom životného poistenia je poskytnúť ľuďom ochranu pred rizikami, ktoré súvisia s ľudským zdravím a životom. Je pochopiteľné, že ani ten najlepší produkt vás neochráni v tom zmysle, že zabezpečí, aby sa vám nič nestalo. Avšak, keď už sa vám niečo nepríjemné a neočakávané stane s vaším zdravím, tak vám (alebo vašim najbližším) dobré poistenie pomôže danú situáciu riešiť po finančnej stránke.
Prečo má životné poistenie význam pre každého človeka?
Pretože nikdy neviete, čo sa môže stať. Aj keď ste mladý človek s pevným zdravím, aj vám sa môže stať úraz alebo vás postretne choroba. Skutočný význam životného poistenie oceníte predovšetkým v závažných situáciách. Ak si zlomíte ruku, za niekoľko týždňov sa opäť viete zaradiť do pracovného života. Predstavte si však situáciu, že si vaše ochorenie bude vyžadovať hospitalizáciu a niekoľko mesačnú liečbu. Obzvlášť pri kritických alebo závažných choreniach, akými sú napríklad nádorové ochorenia, sa tak skoro do práce nevrátite. To isté platí napríklad aj pri trvalých následkoch úrazu alebo invalidite. Človek ostane bez príjmu. Priemerný invalidný dôchodok je na Slovensku okolo 490 eur. Položte si otázku, ako by ste s touto mesačnou dávkou dnes vyžili.
V prípade, ak bez príjmu ostane živiteľ rodiny, bez peňazí ostanú aj zvyšní členovia rodiny. Ak má rodina navyše aj finančné záväzky, napríklad mesačne spláca hypotéku na svoj byt alebo dom, môže sa ocitnúť v existenčných problémoch.
Životné poistenie poskytuje finančnú ochranu aj pri najtragickejšej udalosti, ktorou je úmrtie poistenej osoby. Každý živiteľ rodiny by mal zvážiť možnosť finančného zabezpečenia pozostalej rodiny. V prípade úmrtia rodina získa peniaze, ktoré jej pomôžu preklenúť najťažšie mesiace či roky po odchode blízkej osoby.
Smutná štatistika o zdraví Slovákov
Starostlivosť o vlastné zdravie nie je silnou stránkou Slovákov. Veľa ľudí holduje nezdravým návykom, ako je fajčenie či konzumácia alkoholu. Zlá životospráva, nezdravé jedlo a málo pohybu majú za následok vysoké počty ochorení.
Vedeli ste, že:
- Na Slovensku máme viac ako 700-tisíc kardiologických pacientov
- Počet invalidných dôchodcov presahuje 220-tisíc
- V rámci Európy, ale aj celosvetovo, má Slovensko jednu z najvyšších úmrtností na rakovinu hrubého čreva a konečníka
- Každý rok je viac ako 60-tisíc ľudí hospitalizovaných v dôsledku úrazu
- Ročne u nás zomrie viac ako 54-tisíc ľudí
Životné poistenie má teda zmysel pre každého – bez ohľadu na pohlavie, zamestnanie či finančné záväzky. Pri výbere životného poistenia zohrávajú podstatnú úlohu viaceré individuálne faktory – predovšetkým váš zdravotný stav, rodinné anamnézy a napokon aj vaše samotné očakávania, čo by mal produkt spĺňať. Pozrime sa teraz bližšie na to, aké typy poistenia poznáme a podľa čoho zvažovať ich výber.
Základné typy poistenia
Väčšina slovenských poisťovní dnes ponúka klientom tieto základné typy životného poistenia:
Rizikové životné poistenie – neobsahuje sporiacu zložku a sústredí sa len na poistenie zdravotných rizík. Vďaka doplnkovým poisteniam je veľmi flexibilné a môžete si ho prispôsobiť na mieru. Z finančného hľadiska býva rizikové životné poistenie vo väčšine prípadov tou najlepšou voľbou. Ponúka ochranu v prípade úmrtia a zhoršeného zdravotného stavu.
Kapitálové životné poistenie a investičné životné poistenie – okrem poistnej ochrany ponúka aj možnosť sporenia alebo investovania. Popri ochrane zdravia si tak zároveň budujete aj finančný kapitál do budúcnosti. Negatívom je, že sa investičná zložka býva často spojená s vyššími poplatkami.
Úrazové poistenie – sústredí sa hlavne na poistnú ochranu pre prípad úrazu, výber poistných rizík je značne obmedzení. Je vhodné predovšetkým pre špecifické skupiny ľudí, ktorých povolanie alebo záľuby sa často spájajú so zvýšením rizikom úrazu – napríklad stavbári.
Ktoré krytia by malo obsahovať spoľahlivé poistenie a v akej výške
V životnom poistení si môžete poistiť rôzne zdravotné riziká. Najčastejšie sa odporúčajú tieto krytia:
- poistenie úmrtia,
- trvalá invalidita z choroby a úrazu,
- trvalé následky po úraze,
- kritické choroby,
- práce neschopnosť (s denným odškodným),
- hospitalizácia (s denným odškodným),
- chirurgický zákrok.
Životné poistenie by malo obsahovať komplexné krytie zdravotných rizík, ale rovnako dôležité je aj správne nastavenie poistných súm. Tie by mali byť v takej výške, aby ste z plnenia dokázali pokryť svoje existenčné výdaje, finančné záväzky a zabezpečiť rodinu. Ak napríklad stále splácate hypotéku na byt a banke dlžíte ešte 100-tisíc eur, poistná suma pre prípad úmrtia by sa mala zhodovať s výškou vašich nesplatených záväzkov. Pri správnom nastavení životného poistenia si dokážete udržať svoju životnú úroveň aj potom, ako vás choroba či úraz odstavia od príjmu z práce.
Pri stanovení poistných súm berte do úvahy:
- výšku existujúcich úverov a finančných záväzkov (napr. nesplatené pôžičky),
- mesačné výdaje,
- výšku osobných úspor.
Čo je ešte dobré vedieť o životnom poistení
Väčšina poisťovní ponúka klientom možnosť na jednej zmluve poistiť aj viac osôb – napríklad celú svoju rodinu vrátane manžela/manželky a detí. Finančné krytie tak získa celá rodina a vy môžete získať od poisťovne zaujímavé zľavu.
Životné poistenie je potrebné v čase aktualizovať. Často sa stáva, že predovšetkým na starých zmluvách, ktoré boli uzavreté pred desiatkami rokov, sú poistné sumy nastavené veľmi nízko. Inflácia má za následok, že hodnota peňazí v čase klesá. Ak vám prišlo 20-tisíc eur pred desiatimi rokmi ako veľa peňazí, dnes je to hodnota menšieho auta. Poisťovne ponúkajú ako ochranu pred infláciou tzv. automatickú indexáciu, vďaka ktorej sa v čase postupne zvyšujú aj poistné sumy – samozrejme treba počítať aj s navýšením platby poistného.
Poraďte sa s odborníkmi
Dnešná ponuka produktov životného poistenia je veľmi pestrá. Poistenie treba vždy vyberať na základe individuálnych potrieb. Preto je rozumné, ak sa pred jeho uzavretím poradíte s odborníkmi. Ich poradenstvo vám ušetrí veľa času a aj financií. Postarajú sa o to, aby ste zbytočne neplatili peniaze navyše a vaše poistenie bolo komplexné a spoľahlivé.
Ak máte záujem práve o takýto typ životného poistenia a finančnej ochrany vášho zdravia, neváhajte sa obrátiť na odborníkov zo spoločnosti Finanzpartner. Počítajte s našou pomocou.
Igor Čečko
generálny riaditeľ, Finanzpartner